非洲的二维码支付之路如何走?

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原标题: 非洲的二维码支付之路如何走?


非洲的二维码支付之路如何走?_金融_电商报

这次回国换护照及办签证,给我最大的感受还是无处不在的微信和支付码的二维码付款,不用说一二线城市的打车,地铁和公交车都支持(上海和北京的地铁竟然还需要单独App,而不像深圳地铁直接微信小程序),即使在我老家一个五线城市的农村的小商店和饭馆里,你要付款的时候,也完全可以用微信来扫码支付。

在前些年,当微信和支付宝推出二维码支付的时候,我们认为这种支付方式是一种替代POS机的支付方式,但随着这些年,我们发现其并没有替代多少POS机——出现了大量智能POS机,反而更多是替代了现金交易。二维码这种低成本的交易方式更为广大中小商户接受,想想农村的一个小商户或者小餐馆,之前他绝对不会去装一个POS机,因为农村人没人使用银行卡支付,但现在他却申请了一个支付码摆在柜台上。这里面的原因可能也都很好理解:一,成本低;二,扫码很简单。三,省去了数钱,找钱,假钱等烦恼,四,可以快速对账;其实这些二维码支付的优势很多人都清楚。

那在非洲,我们知道如在肯尼亚,坦桑,津巴这些传统Mobile Money业务很成功的国家,各自领先运营商在传统Cash In/Cash Out/转账以外都在想办法将自己钱包业务渗透进这些城市/农村的商户餐馆,但确实一直都不是很成功,其中的原因其实也很简单,是就传统的基本USSD的Mobile Money一直将智能机业务进行重新设计来很好的支持二维码,一方面由于这些国家智能机普及率一直不够高,另一方面USSD已经养成用户习惯了,重新教用户来用二维码需要时间和成本。

Safaricom从17年底就推出了商户的二维码,但这些年一直也不温不火,一方面他0.5%的收费对小商户来讲有点高,另一方面,M-Pesa是Safaricom整体App的二级菜单,想扫个二维码打开时间太久,整体App设计没有向二维码倾斜,商户的二维码还只是商户号的一个变体,而且也不支持被扫等功能。所以在肯尼亚,我打个车,我说没有现金,司机说那你转账到我个人账户吧,然后司机念号码,我要花几分钟输入,确认密码,金额等,很繁琐,不如直接给个现金。

二维码的优势摆在那里,有了足够大的代理资源和用户资源的非洲Mobile Money运营商,第二步用二维码来走线下商户是其必由之路。

因为原因很清楚地摆在那里。

1)成本,成本,成本。小商户获取一台POS的显性成本和隐性成本都很高,小商户每天的交易额基本养不起一台POS,Mobile Money运营商也不能全都免费送商户POS,Mobile Money运营商初期完全可以对小商户免费使用二维码,不要像Safaricom那样还0.5%的手续费,让商户愿意接受,再加上一点点活动,商户就会成为愿意帮助推广App的地推人员;而且一张二维码即使偏远地区的人收不到印制精美的二维码卡片,也完全可以自己打印出来,对于商户来讲不算什么成本。

2)智能机的普及是历史的必然,虽然这在不同非洲国家有长有短,但像尼日利亚的拉各斯,智能机普及率60%以上的城市,智能App+二维码就是一个天然的组合,App需要围绕二维码来打造,而不是将二维码作为一个USSD的升级来看。甚至连传统的Cash In/Cash Out业务都可以用二维码来替代。——就是这么土,有智能机,不一定有银行卡。

3)二维码天然比USSD要简单快捷,这也是Safaricom,EcoCash在大超市推USSD支付很痛苦的原因,线下商户支付一直都是Safaricom的痛点,其实受制于Safaricom平台的能力,不是不想,实在是平台太烂,研发能力跟不上。

4)非洲普遍性的货币币值低,持有现金不便。像尼日利亚最大币值才约为20RMB,南非最大100RMB,还在不断贬值,肯尼亚最大70RMB,坦桑30RMB,在做线下交易时,现金实在是不便。所以现金支付转移动支付是市场客户需要。

5)二维码的便携性其实推广起来也不会太费劲,因为非洲人民实际就是白纸一块,教人扫个二维码绝对比教人转账容易的多。

总而言之,我非常看好二维码在非洲的复制,因为其实全球发展中国家的移动支付土壤都是类似的,反而欧美支付做得太早,法规太严格,用户习惯已经养成的才是另类。如果二维码再结合智能POS机,那商户收款就可以完美的复制中国的移动支付。